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系统机构-2、频繁查询征信报告对申请贷款有影响吗?

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第三個方面,是選擇催收方式。對於有拖欠行為的客戶,銀行要根據其信用評分決定是自己花時間、精力催收,還是按分數高低定好價格,把貸款轉賣給催債公司。

作者簡介姚前:工學博士,教授級高工,博士生導師,上海新金融研究院學術委員,中國證券登記結算公司總經理,曾任中國人民銀行數字貨幣研究所所長,中國人民銀行科技司副司長。

此外,徵信報告涉及公民個人隱私信息,不能隨意私自查詢個人徵信記錄,這是底線。最大限度保護個人隱私和信息安全,除特殊的法定情形外,查詢個人徵信報告應當僅限本人,辦理業務時由本人向需要個人徵信信息的企業和部門提交個人徵信報告。同時,對越權查詢個人徵信記錄行為,須嚴懲。

目前個人信用報告有三個版本,分別為:

據王曉蕾介紹,當前我國徵信系統依法合規採集的反映借款人信用狀況的信息,主要包括三類:

第四個方面,是市場營銷。這種應用比較複雜,也容易造成誤解。舉個例子,一家放貸機構,推出了一個信貸產品,目標客戶是信用評分 600-700 分之間的中等風險的人。但根據消費者保護規定,徵信局不能直接提供符合條件的客戶名單,放貸機構只能委托徵信局把促銷信息發給符合條件的客戶。這個過程要有第三方監督,以確保合規。

9、個人信用報告中展示的信息錯了,本人可以向中國人民銀行分支機構提出異議申請嗎?如何提出異議申請?應攜帶哪些材料?

有影響,查詢記錄包括了查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容,是銀行重要參考項,若查詢記錄過多,會影響貸款申請,可能會導致銀行評分系統不過導致拒貸。

7、沒有任何負債,但是徵信上有1筆對外擔保100萬,對外擔保會影響我客戶的貸款申請嗎?

附:常見徵信問題1、“連三累六”是什麼意思?

在徵信記錄中出現1次“獃賬”=50次“逾期”,一般銀行看到“獃賬”兩字,就會直接拒貸。

? 新版徵信將體現夫妻雙方的負債情況。這也意味著即便離婚,非主貸人再次買房屬於有房有貸,離婚後也無法低首付購房。一句話,“假離婚買房”這條路可能走不通,離婚買房首付可能提高。

目前,市場較多關註以下幾點:

? 新版徵信將更多生活信息納入徵信,徵信記錄多樣化。除傳統的借貸信息之外,電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

其次,商業銀行等個人信用報告的使用機構會根據個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意願進行綜合判斷。因此,個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款。

助學貸款逾期會影響貸款申請,銀行會依據逾期情況判定是否准予貸款。

? 新版徵信的信息更新更及時。根據要求,各機構在採集時點T+1向徵信中心報送數據。這也意味著想利用銀行徵信更新緩慢的時間差,去併發申請貸款越來越行不通了。

二是“先消費後付款”的信用信息,主要包括電信等公用事業繳費信息,這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。

華創證券指出,據測算,對比美國等成熟市場,我國徵信市場空間可達1000億元。行業發展的驅動因素來自於:銀行個人信用貸款占比提升和互聯網金融帶來的金融滲透率提升;徵信應用場景從銀行信貸場景向其他領域的擴張等。隨著牌照的逐步放開、行業相關政策的推動以及互聯網金融、消費金融等新業務的客觀需要,徵信行業快速發展階段已到來。

“可見,用大數據做徵信就像‘從公牛身上擠奶’,是否能得出準確的結果值得商榷,但是,這些大數據可以用來做內部風控,由於不屬於公共產品範疇,只要能夠保護消費者權益,不造成隱私保護問題和信貸歧視,可以根據企業自身的決策來決定。”穆長春表示。

2)銀行版:主要供商業銀行查詢,在信用交易信息中,該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱,目的是保護商業秘密,維護公平競爭。

影響,作為擔保人會有連帶責任,會影響貸款申請。

日前,中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾表示,本人信用報告查詢的數量,依然是上漲的趨勢,越來越多的人認識到了本人信用對自己的重要性,未來查詢量會繼續上升。

3、兩年內無逾期,兩年外有逾期,對申請貸款有影響嗎?

本文首發於微信公眾號:中國金融四十人論壇。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

需註意徵信數據的採集邊界徵信系統的升級,意味著個人徵信記錄的多樣化,以及多不良記錄的嚴格展示,越來越多的人也開始意識到個人信用的重要性。

“連三累六”是指貸款人兩年內連續三個月或者累計六次逾期還款,即被銀行納入了不良徵信名單,這段時間內的貸款申請都會受影響,銀行可能會提高房貸利率,減小放貸金額甚至直接拒貸。

穆長春指出,目前徵信評分的使用者主要是信用產品的提供者,比如銀行、信貸公司等,這些放貸機構通常在四個方面使用信用評分:

《徵信大數據 理論與實踐》

首先,中國人民銀行徵信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄,並不對個人的信用好壞進行定性的判斷,不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區分,是為了保證信息的客觀性。

5、本人徵信良好無逾期,但是配偶2年內有6次逾期,配偶有逾期對本人申請貸款有影響嗎?

CF40特邀成員、中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春近日撰文《徵信不是超級警察》表示,“通俗的說,個人信用數據基本上指的就是借債還錢的數據,而徵信就是減少有人借錢不還的風險,同時也幫助有還錢習慣的人順利地借錢。”

有影響,銀行看5年內的信用記錄,兩年外有逾期也會影響貸款申請。

? 新版徵信內容更細化。過去,車位貸款、裝修貸款等實質為大額信用卡分期,徵信僅體現信用卡,不體現分期金額。新版徵信報告將體現分期時間和分期金額,更加細化。這也意味著申請房貸需要更多流水來抵消負債。

8、目前個人信用報告有哪些版本,主要的查詢主體分別是什麼?

4、助學貸款逾期,能申請貸款嗎?

除去以上四個方面,信用評分一般不能用於其他領域。比如,信用評分不能用於招聘,這種做法會讓目前沒錢還債的人找不到工作,會因此被截斷收入來源,相當於遭到雙重懲罰。

? 新版徵信有效期內不良記錄保持更久。據悉,包括逾期、獃賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版徵信報告還款記錄延長至5年,記錄詳盡的還款信息(即便銷戶也有詳盡的還款記錄)、逾期信息。

第一個方面是信貸決策。比如,銀行收到信用卡申請表之後,去徵信局查申請人的信用報告,然後做出是否發卡的決定。銀行如果希望獲得風險很低的客戶,就設定一個較高的徵信分及格線,如果銀行願意多承擔一些風險,就可以降低及格線。

此外,在新版徵信報告中,將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號,配偶信息也會較完整體現。

有影響,銀行查夫妻雙方的徵信報告,配偶有逾期也會影響貸款申請。

一是個人信貸信息,包括貸款、信用卡、擔保等業務信息。截至2019年11月底,個人徵信系統接入各類放貸機構共3693家,已經基本實現對個人金融信用信息的廣覆蓋。

11、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強制執行記錄還能貸款嗎?

新金融書系中國金融出版社 2018年3月

1)個人版:供消費者瞭解自己信用狀況,主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版。

分析人士認為,過去徵信不完善的情況下,如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東牆補西牆的方法,只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶註銷掉,就可以得到一份“乾凈”的徵信報告,但新版出來後很可能5年內都找不到“東牆”了。這也意味著,未來老賴們可能很難換上新買家申請到金融機構的貸款。

總體來看,二代徵信系統對個人信息採集更加全面和複雜,應用的場景也更加全面。與“一代”相比,二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期後還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。

6、客戶有張信用卡處於“獃賬”狀態,能申請房貸嗎?

二代徵信系統有什麼特點?新版徵信系統增加“共同借款”信息採集內容,體現夫妻雙方的負債情況,即便離婚,非主貸人再次買房也屬於有房有貸,也無法享受首套房的各種優惠。

內容簡介本書從宏觀經濟數據挖掘、宏觀經濟預測和宏觀經濟政策評估等角度,介紹了徵信大數據在產業經濟分析中的應用,並通過徵信大數據對中國產業結構變遷進行分析,從各產業的微觀表象,探究中國經濟現代化轉型的深層次脈搏,為徵信數據在宏觀經濟分析中的應用提供了比較系統的參考。

信用卡出現“止付”狀態時,要聯繫銀行將“止付”狀態變成“正常”,提取最新的徵信,看逾期和使用情況,是否能辦理貸款。

新版徵信報告還將納入更多公共機構信息,比如自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上徵信報告。

10、為什麼個人信用報告中不區分“善意”欠款與“惡意”欠款?

“反過來說,徵信不是超級警察,不能管大家的私生活,也不是為了評選社會道德楷模。信用數據的加工,不管是原始的徵信報告,還是信用評分,還是別的各種創新產品,都要停留在個人金融信用領域,不應過界,不要把個人徵信這個事兒搞得像是非要算出來誰是好人一樣,沒有人有這個權利。”穆長春指出。

3)社會版:供消費者開立股指期貨賬戶,此版本展示了您的信用彙總信息,主要包括個人的執業資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

姚前 謝華美 劉松靈 劉新海 著

可以。需要您本人親自到現場提出異議申請,屆時,帶上您自己的有效身份證件的原件及複印件就可以了,其中複印件要留給查詢機構備查。

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需要強調的是,徵信系統也是金融基礎設施的一部分,是一個公共產品,有很強的外部性,直接影響社會大眾的隱私保護、信貸公平性等公共利益,應該本著“最少、必要”的原則進行信息採集、保存和加工,這樣才符合公共產品的要求。

第二代個人徵信系統直接讓各種市場不誠信行為無處藏身,“假離婚買房”、“拆東牆補西牆”貸款、信用卡以卡養卡等投機行為將一去不復返,“欠錢的是大爺”也將成為歷史,倒逼個人在經濟行為中不得不遵循誠實守信原則。

劉新海:北京大學金融智能研究中心兼職研究員。在比利時魯汶大學(KUL)獲得電子工程博士,中國人民銀行金融研究所博士後,英國倫敦政治經濟學院(LSE)訪問學者,2015年被評為中國人民銀行副研究員。

2、頻繁查詢徵信報告對申請貸款有影響嗎?

個人有效身份證件包括:身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外,在查詢時,您還需如實填寫個人信用報告異議申請表。

三是公共信息,主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等。

第二個方面,是判定現有客戶整體信用風險。金融機構一般只知道客戶在本行的信用狀況,要瞭解整體信用風險,一種方法是查詢客戶的整體信用報告,但價格貴,也看不過來。比較簡單的方法是定期查詢現有客戶的信用評分,並重點關註評分快速下降的客戶。因為這種客戶很可能拖欠其他銀行的錢了。

? 新版徵信系統個人信息記錄更加完整全面。在新版徵信報告中,將完整展示個人學歷信息、就業情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整,如:包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯繫電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。

不能貸款。12、信用卡出現“止付”狀態,還能貸款嗎?

二代徵信系統被稱為“史上最嚴徵信系統”,但“徵信系統不是筐,不能什麼信息都往裡面裝”,需要註意徵信數據的採集邊界,以必要原則收集,劃定信息採集界限,預防採集個人信息範圍無限制擴大,避免因過度採集個人信息而給人們造成不利的徵信影響。

徵信不是超級警察中國人民銀行徵信中心對徵信給出的定義,是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工,並向信息使用者提供的活動。而這裡說的信用信息,特指在交易的一方承諾未來償還的前提下,另一方為其提供商品或服務的行為,是隨著商品流轉與貨幣流轉相分離,商品運動與貨幣運動時空分離而產生的。可見,徵信最重要的目的是落在經濟層面上,是用於預測一個人在非即付並無抵押的經濟活動中是否守約。

據多家媒體報道,第二代個人徵信系統暫定於1月20日上線,在此前會有一段維護期。相比第一代個人徵信系統,第二代個人徵信系統覆蓋的個人信息、信貸信息等更加全面、細化、精準,剋服了第一代個人徵信系統的缺陷。